大家好我是陈橙，每天给大家带来最新动态，内容随缘更，每篇都掏干货；如果你觉得这些信息对生活有用，就点个关注～ 最近网上一条消息，每月退休金15000元，一下子引发大量讨论。有人觉得，能拿到这么高的退休金，是年轻的时候足够努力，读书考试、认真工作换来的；反过来，退休金偏低的人，就是年轻时候不够上进，选择不够好。也有不少人不同意这个说法，觉得单纯用“努不努力”解释养老金差距，太过片面，忽略了时代背景、岗位制度、行业变迁这些客观因素。 两种观点吵得很激烈。今天咱们抛开情绪争论，用大白话把养老金差距这件事讲清楚。先拆解养老金是怎么计算，为什么有人能拿到一万五，同时分析待遇差距到底来自哪里，到底能不能简单归结为个人努力，最后结合政策，聊聊国家正在采取哪些办法缩小差距，普通人又该怎么规划自己未来的养老。 一、先看核心：每月15000的退休金，是怎么算出来的 很多人看到15000这个数字，第一印象就是基本养老金。这里要先分清一件很关键的事：大家口中的这笔钱，很多时候是基本养老金加上职业年金的合计收入，不单纯是基础养老金。 按照现行职工养老保险的计算公式，职工基本养老金由三块组成：基础养老金、个人账户养老金，还有针对老参保人员的过渡性养老金 。 公式简单理解： 1. 基础养老金 =（退休当年当地社会平均工资+本人历年缴费指数平均工资）÷2 ×缴费年限 ×1% 2. 个人账户养老金 = 个人账户累计储存额 ÷计发月数 3. 过渡性养老金，专门针对养老保险个人账户建立之前，国家认可的视同缴费年限，补偿当年没有个人账户积累的工龄。 想拿到较高养老金，需要同时满足几个条件： 第一，缴费年限很长，三四十年不间断缴费，包含很长一段视同缴费工龄； 第二，长期按较高基数缴费，在职的时候工资水平高，单位按足额工资缴纳养老保险； 第三，退休所在地社会平均工资偏高，一线城市或者经济发达地区，社平工资基数更高； 第四，有职业年金或者企业年金。机关事业单位2014年养老保险改革之后，强制缴纳职业年金；部分大型国企有企业年金，属于第二支柱养老待遇，这笔钱不算基本养老金，退休之后按月发放，叠加在一起，到手总额就会明显拉高，很多15000的案例，里面包含职业年金这一块。 举个例子。一位在大城市工作、40年工龄的机关退休人员，包含较长视同缴费年限，在职期间缴费基数高，退休之后基本养老金一万出头，再加上每月几千元职业年金，两项相加，到手合计就可以达到15000元。 而很多企业退休人员，工龄二三十年，早年企业效益不好，很多单位没有足额缴纳社保，只能选择最低基数参保，又没有企业年金，退休之后基本养老金普遍在两三千元区间。城乡居民养老保险退休人员，大多每月只有几百元基础养老金。 看到这里就能明白，养老金遵循“多缴多得、长缴多得”，个人持续缴费，确实是重要因素。但“能多缴”这件事，不完全是个人努力就能决定，还要看当年所处行业、单位性质、时代大环境。 二、争论焦点：养老金差距，能不能简单归因为“不够努力” 网上最流行一句话：退休金低，是年轻时候不够努力。这句话只看到了一部分，却忽略了很多普通人无法自主选择的客观现实。咱们分开两方面客观来看。 第一，不可否认，个人选择和努力，会影响养老待遇 在同样的时代环境、同样的就业机会面前，个人选择会带来差别。同样的年龄，有人坚持读书提升学历，进入稳定单位，足额缴纳社保；有人频繁换工作，社保断断续续，甚至长期不参保，等到临近退休，缴费年限很短，养老金自然偏低。 如果有机会选择正规就业单位，却主动放弃，长期不缴纳养老保险，等到退休没有足够待遇，这种情况，确实和个人规划有关系。从制度设计上，养老保险鼓励大家长期参保、足额参保，付出更长时间缴费，退休之后待遇更高，这本身就是一种正向激励。 第二，很多养老金差距，是普通人当年无法自主决定的，不能全部算成“不够努力” 这才是大部分人容易忽略的地方。很多老一辈的养老金差距，根源是时代变迁，不是偷懒不努力。 1. 国企改革带来的就业变化 上世纪九十年代，大批国有企业改制，很多工厂职工下岗。这些工人在工厂辛苦工作十几年、二十多年，并不是不努力。下岗之后，失去单位，只能自己灵活就业。灵活就业社保全部自己掏钱，经济压力很大，不少人只能选择最低档次缴费，甚至被迫断缴。不是不想多缴，是收入有限，负担不起。同样辛苦一辈子，工龄被打断，缴费基数上不去，退休养老金自然不高。 2. 城乡之间就业机会的巨大差异 过去几十年，城乡就业机会并不均等。农村的老一辈农民，一辈子辛苦劳作，但是早年没有职工养老保险制度，只能参加城乡居民养老。居民养老缴费档次低，基础养老金水平有限。不是农民不愿意考体制内岗位，而是当年教育资源、报考门槛，根本没有同等机会。不能简单说农民退休金低，是因为不够努力。 3. 行业收入差距，不是努力程度的差距 同样认真上班，